“我发现，现在银行对个人账户线上交易限制的越来越严格了。”
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近日，在广州天河区某公司刚入职不久的文山告诉财联社记者，因工作需要，他在兴业银行某网点办了张工资卡，但办卡的时候被告知这张卡的单日线上交易额度被限制到只有5000块，需要等“跑几个月流水无异常”后才能再来提额度。
而这已不是他第一次被“限额”。据文山回忆，此前他还曾收到民生银行的限额短信通知，告知他在该行的账户线上支付额度被降到了5000元/天，若需提额度还要带各种材料去银行网点申请。
又有多家银行调整单日线上交易限额
据了解，随着诈骗现象频发以及反洗钱管理愈发严格，去年以来就有光大银行、浦发银行、农业银行等不少银行都对非柜面渠道支付交易限额进行了调整。
“为了保证客户的资金安全，防止网络电信诈骗，我们各地网点会根据每位客户前一年账户的交易量综合配置网上支付的限额。”光大银行客服告诉财联社记者，该行早在去年上半年就已经开始采取网上支付限额措施，并且目前仍在持续对客户的账户交易限额做出调整。
而在上述几家银行掀起“限额潮”后，陆续有不少银行都跟进做出了相关措施。财联社记者注意到，今年8月份以来，青岛银行、大连银行等多家银行相继发布公告，降低部分个人账户非柜面渠道的支付总限额。
其中青岛银行在公告中明确表示，近期电信网络诈骗犯罪活动高发，为切实保护资金安全，我行将根据客户账户的历史使用情况，对账户采取保护性措施，降低部分个人账户非柜面渠道的支付总限额，非柜面渠道包括网上银行、手机银行、快捷支付、自助柜员机(ATM)、消费终端(POS)等。
除此之外，建设银行内蒙古分行、中国银行天津分行、邮储银行山西分行等大行分行以及樟树农商银行、梁山农商银行、新疆库尔勒富民村镇银行等不少农商行甚至村镇银行也于日前先后公告表示，将根据账户使用情况等，对部分客户非柜面渠道交易限额进行调整。
财联社记者咨询银行客服后了解到，多家银行对个人账户采取的限额措施，需看账户实际过往使用情况、流水及所在地区相关政策，由银行相关部门做出判断是否限额以及具体限额多少。
据青岛银行相关工作人员介绍称，该行针对长时间没有交易、账户余额少等情况的个人银行账户采取限制交易等措施，并且将单日限额调整为5000元以下。而上述光大银行客服则表示，由于并不是每个地区设置都一样，同时每个客户的交易量也不太一样，所以具体的限额并没有统一的标准。
不过对于有更高交易额度需求的客户，各银行也均在公告中表示，可携带有效身份证件、银行卡、以及相关辅助证明材料至银行网点申请上调限额。
但从文山收到的该条限额通知短信来看，能否调整额度，还要由开户网点根据核实结果确认。实际上，对于民生银行该次限额，文山并没有过多理会。“提升额度还要专门带上材料跑去银行网点，反正我不怎么用那张卡，就没管了。”文山说。
加强个人账户线上渠道管理成趋势
“账户进出金额长期异常、长期不使用账户交易或有洗钱嫌疑的账户，均可能成为被银行限额的对象。”在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来，银行承担着账户安全和反洗钱的责任，近年来电信诈骗及个人账户违规交易多发的情况下，银行加强个人账户管理成为一种趋势。
据了解，近年来，银行对个人账户的管理力度不断加强，从清理“睡眠账户”到清理“一人超量账户”再到“断卡”行动等，而银行相继下调个人账户线上相关业务交易限额也是对个人账户管控的再一次升级。
上海金融与发展实验室主任曾刚告诉财联社记者，对于部分特定的卡进行交易限额等一些限制，不仅有助于保护持卡人的利益，同时也能有效降低银行的合规成本等。
他指出，一方面，近年来诈骗现象频发，非柜面渠道大额交易相对较难确认客户真实交易意图，长期不使用的账户突然出现大额交易也更为可疑；同时，随着反洗钱管理愈发严格，一旦这些卡被运用为洗钱工具，银行自身也会面临非常严重的处罚，因此银行需要加大对个人账户线上渠道管理力度，做好事中交易监测。
同时易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也进一步指出，银行调整账户的限额，与此前清理睡眠账户一脉相承，均为强化账户管理及金融风险防护网的具体表现。“在电信诈骗案件高发的当下，降低银行卡单日交易限额一方面可以提升机构自身的运营效率，另一方面则有助于提升合规性，避免账户被不法分子利用。”
不过值得一提的是，在调整交易限额的实际过程中，也有不少客户认为突然被限额，导致自己资金使用的便利性受到了限制，甚至引发了一些用户的用卡焦虑。正如文山所言，“需要的时候还要请假去银行柜台，费时费力，要是急用就更麻烦了。”
对此，曾刚认为，对于银行来说，如何在客户的资金安全和使用便捷性之间尽量做到平衡，是银行需要重点考虑的问题。但对于持卡人来说，牺牲一部分便捷性得到更加有保障的资金安全相对而言更为重要。
而苏筱芮则指出，防范风险的同时，金融服务的便利性也同样需要关注。银行需要持续提升科技水平，强化风控的精准判别能力，同时也要在调整后及时告知客户并给予相应的应对方案。
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